在2023年的上半年，我國的國民經(jīng)濟出現(xiàn)了一個極為反常的現(xiàn)象，那就是大規(guī)模的居民存款突然出現(xiàn)巨幅下滑。這不僅僅是儲蓄者一方面造成的現(xiàn)狀，而是由參與市場的各方共同作用的結(jié)果。

那么這次儲蓄存款的下降到底有多嚴重，又是哪些原因?qū)е铝诉@次風潮的出現(xiàn)？面對如此局面，我們又該采取什么措施來保障社會經(jīng)濟的正常運行呢？

一、不同以往的“存款下跌”

(相關(guān)資料圖)

在被新冠病毒折磨了三年以后，大家紛紛認識到了存款的重要性。于是在今年上半年我國存款出現(xiàn)了暴漲的態(tài)勢，但到了7月，這一勢頭突然發(fā)生了逆轉(zhuǎn)，存款量減少。根據(jù)央行提供的數(shù)據(jù)顯示，今年7月份我國國金融存款下降了1.12萬億元，其中居民存款就下降了大約8千億元。這些錢總不會無緣無故蒸發(fā)，那么這些錢留到了哪里呢？

為了刺激消費，在上半年多家銀行調(diào)整了存款利率。某些銀行的一年定期存款利率從3.2%降到了2.8%。在這樣的背景下，部分人不再選擇將資金存入銀行，而是選擇消費。特別是在低端消費市場，如日常用品和食品消費。據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計7月份，消費品零售總額達到36761億元，同比增長2.5%。

盡管消費總體上有所增長，但消費的增長主要集中在低端市場，這可能意味著在一些高端或奢侈品領(lǐng)域，消費需求減少。

7月份高端消費品如珠寶、名酒和汽車的銷售分別下降了3%、4%和2%。相反基礎(chǔ)消費品如食品、家具和日常用品的銷售則分別增長了2.5%、3%和2%。不過這個數(shù)字相比于存款的減少仍顯得較為微小，意味著消費的增長并不能完全解釋存款的大量減少。

另外一個流向就是提前歸還了銀行的房貸，想必大家都還記得在年初多家媒體報道的提前還貸排不上隊的新聞。由于銀行逐步降低房貸利率，例如一些銀行的平均房貸利率從5.8%下降到了4.5%，很多已有高利率房貸的居民感到了壓力。

加上過去三年的疫情給經(jīng)濟帶來的不確定性和沖擊，失業(yè)率在疫情高峰期曾上升到6.2%，許多家庭的收入受到了影響。這使得許多人擔心未來的償還能力，為了保住自己的征信因此選擇提前還貸。

而且考慮到現(xiàn)行的投資收益普遍低迷，如公募基金和銀行理財產(chǎn)品普遍下降，不少人認為提前償還房貸更為穩(wěn)妥。7月份提前償還的房貸金額達到了5.3萬億元。那么應該如何來遏制這種趨勢，形成正確的經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)呢？

二、多管齊下才能馬到功成

調(diào)整利率政策是調(diào)控經(jīng)濟最直接也是最有效的手段。現(xiàn)在存款利率已經(jīng)低于3%，這意味著存款的吸引力正在減弱。一方面，降低存款利率會抑制儲蓄的積累。另一方面，太低的貸款利率可能導致資金過度流入不穩(wěn)定的投資領(lǐng)域。

因此適當調(diào)整存款和貸款利率，可以在鼓勵儲蓄和合理的消費投資之間找到平衡，為經(jīng)濟注入穩(wěn)定的資金流向。除了利率調(diào)整，持續(xù)的造血功能才是提升經(jīng)濟關(guān)鍵，而中小企業(yè)的發(fā)展更是重中之重。

隨著存款的減少，許多中小企業(yè)面臨融資難題。為了確保這些企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，政府和金融機構(gòu)應當加大對它們的支持力度。可以設(shè)立特定的貸款項目，為中小企業(yè)提供低息融資，或提供稅收減免等優(yōu)惠政策，幫助它們過渡這一困難時期。中小企業(yè)在中國的GDP中占比達到了60%，對其的支持無疑將對整體經(jīng)濟產(chǎn)生積極的推動作用。

雖然消費在一定程度上得到了增長，但大部分增長集中在低端市場，這也暗示著消費的結(jié)構(gòu)性問題。政府應當出臺政策，鼓勵中高端消費，比如通過減免某些高端產(chǎn)品的稅費，或者為購買高端產(chǎn)品提供購物券。此外還可以支持和鼓勵國內(nèi)品牌的發(fā)展和創(chuàng)新，以滿足日益增長的中高端消費需求。

中國的中產(chǎn)階級已超過4億人，他們對高質(zhì)量商品和服務(wù)的需求是巨大的。通過完善消費政策，可以更好地滿足這一部分人群的需求，從而推動經(jīng)濟的健康發(fā)展。

總結(jié)

我國存款的大規(guī)模流失，既是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的反映，也為大家提供了重新審視和調(diào)整經(jīng)濟政策的機會。對此不能以簡單的錢多錢少來評判這種現(xiàn)狀，而是應該究其原因，只有找到根本才能對癥下藥。